KEKS-DZHEM

WPROWADZENIE

Zakup nieruchomości to jedna z największych inwestycji w życiu większości ludzi. W Polsce istnieje kilka możliwości finansowania takiego zakupu, a wybór odpowiedniej opcji może znacząco wpłynąć na warunki transakcji i przyszłe obciążenie finansowe. W tym artykule przedstawiamy najważniejsze informacje o dostępnych metodach finansowania zakupu nieruchomości w Polsce, zarówno dla obywateli polskich, jak i cudzoziemców.

KREDYT HIPOTECZNY

Kredyt hipoteczny to najpopularniejszy sposób finansowania zakupu nieruchomości w Polsce. Jest to długoterminowy kredyt, zabezpieczony hipoteką na nieruchomości.

PODSTAWOWE INFORMACJE O KREDYTACH HIPOTECZNYCH

• Okres kredytowania: zwykle od 5 do 35 lat
• Wkład własny: banki wymagają minimum 10-20% wartości nieruchomości jako wkład własny
• Oprocentowanie: może być stałe lub zmienne, przy czym w Polsce większość kredytów ma zmienne oprocentowanie oparte na stawce WIBOR
• Dodatkowe koszty: prowizja bankowa, opłaty notarialne, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy, biorąc pod uwagę:

• Wysokość i stabilność dochodów
• Historię kredytową
• Istniejące zobowiązania finansowe
• Wiek wnioskodawcy
• Sytuację rodzinną

Warto przed złożeniem wniosku kredytowego sprawdzić swoją zdolność kredytową za pomocą kalkulatorów dostępnych online lub skonsultować się z doradcą kredytowym.

PORÓWNANIE OFERT BANKOWYCH

Oferty kredytów hipotecznych różnią się między bankami. Przy porównywaniu ofert należy zwrócić uwagę na:

• Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO)
• Wysokość prowizji
• Wymagania dotyczące wkładu własnego
• Elastyczność w spłacie (możliwość wcześniejszej spłaty, wakacje kredytowe)
• Dodatkowe wymagania (np. cross-selling, czyli konieczność zakupu dodatkowych produktów bankowych)

KREDYTY HIPOTECZNE DLA CUDZOZIEMCÓW

Cudzoziemcy również mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny w Polsce, ale warunki są zwykle bardziej restrykcyjne:

• Wyższy wymagany wkład własny (często 30-40%)
• Konieczność udokumentowania dochodów w sposób akceptowany przez polski bank
• Wymóg posiadania karty pobytu lub innego dokumentu potwierdzającego legalny pobyt w Polsce (dla obywateli spoza UE)
• W niektórych przypadkach - wymóg posiadania polskiego NIP lub numeru PESEL

Nie wszystkie banki oferują kredyty hipoteczne cudzoziemcom, a te, które to robią, mogą mieć różne wymagania w zależności od kraju pochodzenia wnioskodawcy.

PROGRAMY RZĄDOWE WSPARCIA

W Polsce funkcjonowały różne programy rządowe wspierające zakup pierwszego mieszkania, takie jak "Mieszkanie dla Młodych" czy "Kredyt na Start". Obecnie szczególną uwagę warto zwrócić na:

BEZPIECZNY KREDYT 2%

Najnowszy program rządowy wprowadzony w 2023 roku, oferujący preferencyjne warunki kredytowania dla osób nabywających pierwsze mieszkanie:

• Dopłata do odsetek, która sprawia, że oprocentowanie dla kredytobiorcy wynosi około 2%
• Brak limitu ceny za metr kwadratowy nieruchomości
• Możliwość finansowania mieszkań z rynku pierwotnego i wtórnego
• Program skierowany głównie do osób, które nie ukończyły 45 lat i nie posiadają innej nieruchomości mieszkalnej

Warunki programów rządowych mogą się zmieniać, dlatego warto na bieżąco śledzić informacje na ten temat lub skonsultować się z doradcą.

ALTERNATYWNE FORMY FINANSOWANIA

LEASING NIERUCHOMOŚCI

Ta forma finansowania jest dostępna głównie dla firm i dotyczy nieruchomości komercyjnych. W przypadku nieruchomości mieszkalnych leasing nie jest popularny w Polsce ze względu na uwarunkowania prawne i podatkowe.

FINANSOWANIE DEWELOPERSKIE

Niektórzy deweloperzy oferują własne programy finansowania, które mogą obejmować:

• Rozłożenie płatności na raty w trakcie budowy
• Możliwość wynajmu z opcją wykupu
• Specjalne zniżki przy wcześniejszej wpłacie całej kwoty

Takie rozwiązania mogą być atrakcyjne dla osób, które nie kwalifikują się do kredytu hipotecznego, ale warto dokładnie przeanalizować warunki i porównać je z tradycyjnym finansowaniem bankowym.

FINANSOWANIE SPOŁECZNOŚCIOWE

W ostatnich latach pojawiły się również platformy crowdfundingowe specjalizujące się w nieruchomościach, umożliwiające grupowe inwestowanie w projekty deweloperskie. Ta forma jest jednak bardziej odpowiednia dla inwestorów niż dla osób poszukujących finansowania własnego mieszkania.

KOSZT ZAKUPU NIERUCHOMOŚCI - WIĘCEJ NIŻ CENA

Planując finansowanie zakupu nieruchomości, należy uwzględnić dodatkowe koszty:

• Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) - 2% wartości rynkowej nieruchomości (nie dotyczy zakupu od dewelopera)
• Opłaty notarialne i sądowe
• Prowizja pośrednika nieruchomości (jeśli korzystamy z usług agencji)
• Koszty związane z kredytem (prowizja bankowa, ubezpieczenie)
• Ewentualne koszty remontu lub adaptacji

Te dodatkowe wydatki mogą stanowić nawet 5-7% wartości nieruchomości, dlatego należy je uwzględnić w planowaniu budżetu.

PODSUMOWANIE

Finansowanie zakupu nieruchomości w Polsce oferuje różne możliwości, dostosowane do różnych potrzeb i sytuacji finansowych. Kredyt hipoteczny pozostaje najpopularniejszą opcją, ale warto rozważyć również programy rządowe i alternatywne formy finansowania.

Niezależnie od wybranej metody, kluczowe jest dokładne zaplanowanie budżetu, uwzględnienie wszystkich kosztów oraz realistyczna ocena własnych możliwości finansowych.

W KEKS-DZHEM oferujemy doradztwo nie tylko w zakresie wyboru odpowiedniej nieruchomości, ale również optymalnej formy jej finansowania. Nasi eksperci pomogą porównać dostępne opcje i wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do indywidualnej sytuacji klienta.